Kursy średnie NBP

 

Zanim weĹşmiesz kredyt hipoteczny…

W celu przybliżenia tematu związanego z kredytami hipotecznymi przedstawiamy Państwu poniższe porady.

        1.  Oprocentowanie kredytu

Jest to najwaĹźniejszy element kredytu. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, która składa się z dwóch parametrów: stopy referencyjnej uzaleĹźnionej od waluty (WIBOR, LIBOR, EURIBOR) oraz  marĹźy banku. Instytucje finansowe konkurują ze sobą właśnie marżą. Ustalana jest ona w drodze negocjacji klienta z bankiem. Na niĹźsze marĹźe liczyć mogą przede wszystkim klienci, którzy posiadają znaczny udział własny w finansowaniu zakupu nieruchomości, zdecydują się na produkty dodatkowe oraz lepiej sytuowani, dzięki czemu mają większą zdolność kredytową. Porównując zatem oferty banków, naleĹźy zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie kredytu, ale równieĹź na marżę.

        2.   Prowizja od udzielonego kredytu

Prowizja banku jest kosztem jednorazowym, ponoszonym przez kredytobiorcę przed uruchomieniem kredytu. Stawkę prowizji moĹźna negocjować. To bardzo istotne, bo nawet niewielkie jej obniĹźenie przy wysokiej kwocie kredytu  hipotecznego moĹźe przynieść spore oszczędności.  Banki coraz częściej kuszą klientów kredytami bez prowizji w zamian za wykupienie dodatkowego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (np. od utraty pracy czy następstw nieszczęśliwych wypadków). Taką propozycję warto jednak dokładnie skalkulować – prowizję zapłacimy jednorazowo, a ubezpieczenie trzeba kontynuować czasami przez wiele lat.

       3.   Ubezpieczenie niskiego wkładu

Większość banków, standardowo, wymaga wniesienia 20% wkładu własnego. Banki, które udzielają kredytu na 100% wartości nieruchomości wymagają ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Wybierając bank dowiedzmy się, w jakiej maksymalnej wysokości moĹźemy uzyskać kredyt oraz jaki jest koszt ubezpieczenia w przypadku, gdy nie posiadamy wkładu własnego.

     4.  Ubezpieczenie kredytu do momentu ustanowienia hipoteki

Do momentu dostarczenie odpisu księgi wieczystej z wpisem hipoteki na rzecz banku,  klient płaci dodatkowe ubezpieczenie lub bank stosuje podwyĹźszoną marżę.

     5.  Waluta kredytu

Najbardziej istotnym powodem przewagi kredytów walutowych nad kredytami złotowymi jest róĹźnica w ich oprocentowaniu, a co za tym idzie, róĹźnica w racie kredytu. Zaciągając kredyt w walucie obcej naleĹźy wiedzieć, Ĺźe wypłata kredytu następuje po kursie kupna waluty (niĹźszym), a jego spłata odbywa się po kursie sprzedaĹźy (wyĹźszym). RóĹźnica pomiędzy kursem kupna waluty a kursem jej sprzedaĹźy to tzw. spread. RóĹźnica ta wynosi około 6-8 procent. Zaciągając kredyt walutowy kredytobiorca ponosi równieĹź ryzyko kursowe. Oznacza to, Ĺźe rata kredytu w walucie moĹźe po przeliczeniu na PLN podlegać wahaniom, w zaleĹźności od aktualnego kursu tej waluty.

     6.   Raty równe czy malejące

Spłata w formie rat malejących polecana jest osobom, które zakładają, Ĺźe będą mogły spłacić kredyt szybciej. Taki wybór pozwala im zaoszczędzić na odsetkach. Jednak aby otrzymać kredyt rozliczany w formie rat malejących, trzeba posiadać wyĹźszą zdolność kredytową. Przy obliczaniu moĹźliwości finansowych kredytobiorcy, banki bowiem biorą pod uwagę wysokość pierwszej raty kredytowej, która w wypadku rat malejących moĹźe być wyĹźsza od raty równej nawet o kilkaset złotych.

      7.   Opłata związana z wyceną nieruchomości

Banki stosują róĹźne sposoby ustalania wartości nieruchomości. Jedne korzystają z wyceny zewnętrznej, sporządzanej przez licencjonowanego rzeczoznawcę ( operat szacunkowy nieruchomości) a inne z wyceny wewnętrznej, która jest dla klienta tańsza nawet o kilkaset złotych. Wycena nieruchomości jest potrzebna do ustalenia maksymalnej kwoty kredytu, jaką bank moĹźe udzielić klientowi. Jeśli wycena nieruchomości będzie niĹźsza niĹź cena, za którą chcemy kupić nieruchomość, maksymalna kwota kredytu będzie równa kwocie z wyceny nieruchomości.

      8.   Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Wielu kredytobiorców, mimo Ĺźe zaciąga kredyt hipoteczny na kilkanaście a czasami kilkadziesiąt lat, planuje spłacić go przed terminem. Trzeba pamiętać, Ĺźe dla banków oznacza to utratę części zysku. Dlatego instytucje finansowe zabezpieczają się przed ucieczką klientów wprowadzając opłatę za wcześniejszą spłatę.

     9.     Rozpatrzenie wniosku

Oprócz kosztów związanych z udzieleniem kredytu, równie waĹźny jest czas oczekiwania na decyzję kredytową. Zdarza się, Ĺźe bank proponuje niskie oprocentowanie ale za to bardzo długi okres rozpatrywania wniosku. W konsekwencji moĹźemy nie zdążyć z uzyskaniem kredytu w określonym terminie, a co za tym idzie, utracić wpłacony zadatek.

Jak wynika z powyĹźszego, zbyt wiele czynników decyduje o kredycie. Oferty banków są zbyt zróĹźnicowane, aby w jednoznaczny sposób wskazać najlepszą ofertę.  Alternatywą moĹźe być bezpłatne spotkanie z doradcą Pro-credit, który przedstawi ofertę i pomoĹźe wybrać optymalne rozwiązanie, uwzględniając potrzeby Klienta.

Projekt: Tworzenie stron www